[비즈한국] 新年伊始，由于预计今年经济仍将持续低迷，普通民众的焦虑感进一步加深。在不稳定的金融环境、内需萎缩及经济恶化等因素影响下，2024年的家庭贷款创下了历史最高纪录。随着长期经济衰退，信用卡公司也刷新了“最高”纪录。资金周转困难的普通民众不得不承受接近20%的高利率而求助于第二金融圈，而经营环境日益艰难的信用卡公司也为了扩大授信资产，导致信用卡贷款规模大幅增加。
以2024年11月为准，调查韩国7家专业信用卡公司（KB国民、乐天、三星、新韩、友利、韩亚、现代卡）的经营资产结果显示，与前一年年末相比，长期信用卡贷款（信用卡贷款）余额增幅最大的是乐天卡。在乐天卡的信用卡资产中，信用卡贷款规模从2023年的4.2954万亿韩元增加到2024年11月的5.3341万亿韩元，增长了24.2%。
紧随乐天卡之后的是友利卡（21.3%）和现代卡（21.3%）。友利卡的信用卡贷款余额从2023年的3.3335万亿韩元增加到2024年11月的4.0449万亿韩元。同期，现代卡从4.7762万亿韩元增加到5.7928万亿韩元。三星卡029780（5.8%）、KB国民卡（3.4%）、新韩卡（2.5%）和韩亚卡（1.9%）的增长率均停留在个位数。
信用卡贷款分为短期信用卡贷款（现金预借）和长期信用卡贷款（信用卡贷款）。现金预借是在信用卡额度内进行1-2个月的短期借款，而信用卡贷款则根据信用卡使用记录和用户的信用评分，可获得2-36个月的贷款。其最高利率几乎达到20%。
信用卡贷款通常是那些难以从商业银行获得贷款或急需资金的普通民众的去处。因此，它虽然被称为弱势群体的融资窗口，但也可能引发因逾期导致再次背债、破产或重整的恶性循环。随着政府监管导致银行贷款门槛提高，去年10月信用卡贷款余额创下了历史最高值。
7家信用卡公司的信用卡贷款规模持续增加，即将突破40万亿韩元大关。去年11月，7家信用卡公司的信用卡贷款余额总和为39.3962万亿韩元。如果加上自身信用卡业务相对较少的BC卡（446亿韩元），总额达到39.4408万亿韩元。
也有对授信资产处理较为消极的信用卡公司。韩亚卡自2020年至今，信用卡贷款余额从未超过2万亿韩元。比较4年前与去年11月的数值，在7家信用卡公司中，增长率未超过10%的仅有韩亚卡（6.9%）。
与2020年相比，约4年间信用卡贷款余额增长率最高的同样是乐天卡，从3.5477万亿韩元增加到5.3341万亿韩元，增长了50.3%。紧随其后的是友利卡（35.3%）、现代卡（31.0%）、KB国民卡（22.5%）、三星卡（13.5%）和新韩卡（12.9%）。
纵观去年消费者的信用卡贷款利用实绩，其增长速度比新冠疫情期间还要快。从2020年3月的12.1215万亿韩元到6个月后的9月，增长了191%，达到35.3210万亿韩元。而在2024年同期，从10.3926万亿韩元增加到32.2010万亿韩元，增长了210%。虽然利用金额方面，发生新冠疫情的2020年更高，但增长幅度却是2024年更大。
在贷款规模不断扩大的背景下，行业排名第一的信用卡公司推出针对社会新鲜人的产品引发了担忧。因为缺乏金融知识的社会新鲜人可能会盲目贷款，从而遭遇逾期、信用分下降等副作用。新韩卡去年10月推出了针对青年群体的长期贷款产品“Cheoeum Dream Loan”。新韩卡的普通信用卡贷款利率为5.2~19.9%，但“Cheoeum Dream Loan”主打10%出头的相对较低利率。
新韩卡通过社交媒体、短信等渠道推广“Cheoeum Dream Loan”产品。在其官方YouTube频道“Solka-mal”中，将该产品介绍为“为青年准备的首笔信用贷款”，并引导消费者获取优惠券、利率下调等福利。不过，这些视频已被删除，目前已无法观看。以去年上半年为准，新韩卡在7家专业信用卡公司中信用卡贷款市场占有率最高（20.9%）。截至2024年11月，其信用卡贷款余额已达8.3263万亿韩元。
信用卡公司授信资产的增加不仅对家庭，对行业本身而言也被视为负面指标。逾期率提高会导致信用卡公司的资产健全性恶化。由于在主营业务——支付结算业务中难以盈利，公司增加了贷款业绩，但这可能会对健全性管理产生不利影响。这正是金融委员会去年12月发布关于下调加盟店信用卡手续费率的“2025年信用卡手续费改编案”后，业界强烈反对的原因。
全国金融产业工会在此方案发布后发表声明称：“由于持续的手续费下调，信用卡公司的信用卡销售收益率已降至0.5%左右。为了弥补亏损，信用卡公司依赖贷款业务，导致高利率的循环信用（部分付款金额结转协议）和信用卡贷款资产激增。”并批评称：“这会导致坏账成本增加和不良资产扩散，恶化整个信用卡产业的财务健全性。”