[비즈한국] 存款保护限额时隔24年迎来上调。金融委员会于5月16日对旨在上调存款保护限额的6项法令修正案进行了立法预告。鉴于此前一直有观点指出保护限额相对于资产规模过低，金融消费者对此抱有很高期待。市场预期资金将向相互金融和储蓄银行集中，因此这些行业的存款保护能力备受关注。
储蓄银行存款保险基金赤字幅度连续3年扩大
自2001年以来维持在5000万韩元的存款保险金赔付限额将升至1亿韩元。不仅是一般存款，此前单独设置保护限额的退休金（确定缴费型·个人型、中小企业退休金）、养老储蓄及事故保险金的保护限额也将从5000万韩元上调至1亿韩元。
金融委员会将包含上述内容的“关于部分修订旨在上调存款保护限额的6项法令的总统令草案”进行立法预告，截止日期为6月25日。此次修订的6项法令均为施行令，主要针对存款保险公社（《存款人保护法》）及相互金融圈（信用协同组合、农协、水协、山林组合、新村金库）。施行时间定为9月1日。
市场正密切关注资金是否会向储蓄银行和相互金融机构倾斜。这源于一种推测，即消费者会寻找比第一金融圈存款利率相对较高的第二金融圈。同时也有预测称，为了防止客户流失，金融机构间的存款利率竞争将会加剧。
储蓄银行和相互金融受到关注的另一个原因是对于限额上调后可能发生的事故担忧。储蓄银行是加入存款保险公社保险的金融公司（投保金融公司），若发生破产或保险事故，公社将代为赔付。投保金融公司根据所属行业执行不同的标准保险费率，储蓄银行的费率最高，为0.4%。银行最低，为0.08%，金融投资、人寿·财产保险及综合金融均为0.15%。此外，还引入了差别保险费率制度，根据经营和财务状况计算不同费率。
问题在于存款保险基金中的储蓄银行账户一直处于赤字状态。数据显示，储蓄银行账户的赤字幅度已连续3年扩大。根据存款保险公社统计，在存款保险基金积累额中，储蓄银行账户的赤字额从2022年的1.7896万亿韩元增加到了2023年的1.8424万亿韩元，2024年进一步增至1.8979万亿韩元。
除储蓄银行外，基金积累额呈持续增长趋势。银行、金融投资公司、人寿保险公司、财产保险公司和综合金融公司积累的基金总额，在2022年为19.7019万亿韩元，2023年为20.7356万亿韩元，2024年达到22.6711万亿韩元。
储蓄银行账户出现赤字的原因是自2003年以来持续发生的保险事故。储蓄银行账户的累计赤字在2010年一度飙升至2.8282万亿韩元。政府于2011年在存款保险基金内设立了仅用于储蓄银行健全化的特别账户（相互储蓄银行结构调整特别账户），并通过投保金融公司的部分保险费、借入款、回收资金等筹措清理资金。在清理31家破产储蓄银行的过程中，投入了超过27万亿韩元的资金，特别账户的负债也增加到了5.7万亿韩元。
金融当局着手管理相互金融圈风险
在储蓄银行账户赤字未能消除的情况下，保护限额的上调引发了负担可能转嫁至其他行业的担忧。不过，由于储蓄银行的利率吸引力下降，资金未必会大量涌入。截至3月，储蓄银行的存款余额已降至100万亿韩元以下（99.9873万亿韩元）。纵观市面上的存折类产品，第一金融圈和第二金融圈的最高存款利率均在3%左右，差距不大。
相互金融的保护基金积累现状也备受关注。农协、信协、水协、山林组合、新村金库并非由存款保险公社负责，而是由各自的中央会组建基金保护委员会等机构来运营和管理储备金。查看储备金发现，没有一家处于赤字状态，且大部分保持增长趋势。
截至2024年底，农协的存款人保护基金储备金为6.1026万亿韩元，信协为2.1418万亿韩元。水协则将存折（信用业务）和保险（共济业务）分开保护，用于保障存折的基金余额（以2024年为准）为5552亿韩元。新村金库在中央会结算报告书中将存款人保护准备金明确为2.6691万亿韩元。山林组合尚未公开2024年基金报告，2023年基金余额为1445亿韩元。
另一方面，金融当局也在防范资金流动可能带来的风险。韩国银行、金融监督院、存款保险公社等相关机构正启动检查行业状况的特别工作组（TF），并于5月召开“相互金融政策协议会”，旨在审议相互金融圈的风险管理方案。当局还将研究第二金融圈的健全性管理方案，以防止流入储蓄银行及相互金融的资金导致无节制的放贷。此外，随着保护存款规模的扩大，计划从2028年缴纳的保险费开始适用新的费率。
金融机构相关人士指出：“预先缴纳的保险费是为了处理保险事故，如果账户赤字，说明应对事故的能力不足。”但他同时预测称：“如果保护限额上调后储蓄银行行业出现大规模不良状况，由于其他行业的储备金相对充足，可以先动用这些资金，并通过外部借入或发行债券等筹措资金进行应对。”