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Toss Bank与光州银行申请“携手贷款”商标，能否掀起“创新”浪潮？

[비즈한국] 自2020年成立以来，Toss Bank一直在金融市场扮演着“鲶鱼”的角色，今年也接连推出了诸如免汇率手续费外币账户等颠覆性产品。6月，Toss Bank与光州银行192530共同筹备“联合贷款”产品，并获得了金融监管部门的创新金融服务许可。据悉，在获批之前，双方已申请了相关商标。在互联网银行与地方银行合作备受关注的背景下，外界对其新产品能否真正为消费者带来“创新”持观望态度。

Toss Bank与光州银行共同开发的联合贷款产品有望以“携手贷款（함께대출）”为名上市。根据韩国专利厅专利信息检索系统KIPRIS的数据，Toss Bank于6月17日申请了“携手贷款”、“Toss Bank携手贷款”、“Toss Bank一起贷款”等商标。这三个商标均申请为金融、货币及银行业（尼斯第12版）的第36类。指定商品包括金融服务业、担保贷款业、消费者金融贷款业、贷款财务咨询业等。6月17日也是2024年第一轮创新金融服务申请开始的日子。Toss Bank方面表示，虽然尚未最终确定，但“是为了确保商标权而提前进行了申请”。

Toss Bank与光州银行的联合贷款是指，当消费者在Toss Bank应用内申请贷款时，Toss Bank和光州银行分别进行贷款审批，并共同决定贷款额度和利率的个人贷款产品。两家银行按商定的比例分担贷款金额，而本息收付、证明文件发放、客户咨询等整体服务由Toss Bank负责。

联合贷款服务于6月26日被指定为创新金融服务。这是通过监管沙盒赋予的特例，允许银行在联合贷款过程中，无需额外申报或许可，即可互相委托贷款审批与执行、客户信息确认、逾期款项回收等业务。金融委员会预期，联合贷款的效应在于“银行可以减少获客成本等贷款手续费用，分散借款人风险，从而为消费者提供更低的利率”。

Toss Bank和光州银行正以第三季度上市为目标进行产品开发。7月5日，双方签署了业务协议（MOU），在共同开发与运营联合贷款产品的基础上，就消费者保护、营销、对外沟通、后续业务联动等方面达成合作，加快了准备进程。

此次联合贷款之所以备受瞩目，是因为这是第一金融圈银行之间通过业务委托与受托实现的服务，而非储蓄银行或贷款公司。根据《金融消费者保护法》，Toss Bank和光州银行互为对方贷款产品的直接销售者及销售代理、中介商。

双方强调，联合贷款是“利用各自优势为客户提供实惠的产品”。Toss Bank凭借便捷的移动用户体验和数字获客能力，而光州银行则凭借长期的经营历史，展现出信用贷款处理经验和风险管理诀窍。

另一方面，也有质疑声指出联合贷款是否真的算得上“创新”。由于该产品的利率和额度是基于两家公司的信用评价系统共同制定的，外界对其相比市场现有贷款产品能提供多少利率优惠表示怀疑。一位Toss Bank用户反问道：“对比两家银行持有的贷款产品，找到利率最低的进行申请，难道不是更有利吗？”

关于利率水平，Toss Bank相关人士表示：“利率受个人信用、收入等多种因素影响，难以用具体数字衡量。但通过精细化信用评价模型和降低营销成本，确实有下调利率的空间。”

由于联合贷款是同时产生两笔贷款的产品，也有指责称这可能会导致消费者信用评分下降或增加逾期风险。金融委员会也对此表示担忧，并将“考虑到与两家银行签署贷款合同，在执行贷款前，需向消费者明确告知可能产生的与信用评价相关的长短期负面影响”列为创新金融服务的附加条件。

对此，Toss Bank方面解释称：“从产品结构来看，确实是一次性在两家银行执行贷款，但由于两家银行均属于第一金融圈，对消费者信用评级不会有太大影响。预计将带来利率等方面的优势。我们将尽量向消费者透明地公开信息，并确保消费者的选择权不受限制。”

双方目前也已制定了防止信用评分下降的对策。公司强调：“将与信用评价机构合作，单独积累联合贷款相关数据，并承诺通过持续协商，确保联合贷款对个人信用评分的影响得到妥善反映。”

此外，Toss Bank今年继续在金融市场发挥着鲶鱼作用。今年1月，推出了无条件提供100%优惠汇率的外币账户。这是一款交易17国货币均免汇率手续费的产品，上市105天内开户数即达100万，在金融圈掀起了外币服务热潮。5月，该行还推出了通过早起打卡赢取奖金的“挑战账户”，引发关注。