[비즈한국] 贷款比价专业金融科技公司Finda通过两年前收购的“Openup”运营着商圈分析服务。其初衷是通过提供各地区、各行业的商圈信息，帮助准小商户降低创业失败的概率。虽然小商户市场振兴公团或首尔市也有类似服务，但Openup的差异化在于可以确认每个独立经营场所的估算营业额。特定店铺的估算营业额不仅是准创业者关注的信息，对于那些在制定价格策略、开展活动或进行外卖应用广告时，需要考量商圈和竞争对手的现有店主来说，也是备受关注的数据。然而，该服务存在盲点。Openup的营业额信息服务采取先公开，若个别店铺提出异议则转为非公开的管理方式。对于不希望公开信息的店铺，由于需要定期向公司表达拒绝意愿才能撤下信息，从而引发了持续的争议。
收购Openup两年，Finda称“在小商户相关业务中产生协同效应”
对于投入巨资创业的准小商户来说，找到最适合自己店铺的位置被视为首要任务。这需要综合考虑办公、居住等商圈类型以及流动人口、租金、店铺数量、新店存活率等多个条件，从而寻找最优选址。由于对精确信息的需求存在，信用评估公司、各类初创企业以及小商户市场振兴公团等公共机构纷纷进军商圈信息服务领域。首尔市和小商户市场振兴公团分别提供商圈信息分析服务，NICE评价情报的“NICE Bizmap”、韩国信用数据旗下的Cashnote推出的“商圈笔记”服务等都是代表性的案例。KT030200也曾运营过名为“Jalnagage”的服务，但由于注册和利用率低，已于今年6月在推出4年后终止服务。
初创企业Finda收购初创企业Openup受到了市场的关注。Finda在2022年7月收购了Openup 100%的股份，并将原本向大企业和机构收费提供的商圈分析服务转为面向所有人开放的免费服务。其初衷是消除各地区营业额分析数据的门槛，解决小商户难以获取信息的问题。公司判断，这可以与专注于贷款比价服务的Finda在个体经营者贷款中介方面产生协同效应。
Finda旨在解决贷款市场中金融机构相对于借款人的信息不对称问题，而Openup旨在消除门店商圈信息的不透明性，两者在目标方向上存在相似之处。Finda认为与Openup的协同效应已经显现。Finda相关人士表示：“在申请贷款的创业阶段，往往无法对门店进行评估，只能适用个人信用评估。Finda拥有多项针对在A门店经营B行业时预计可产生多少营业额的预测模型。这些模型可以作为申请贷款时的辅助指标。”并补充道，“这正在为面临高利率、额度限制等问题的准创业者和初期小商户提供帮助，并支持他们做出合理的决策。”
虽是估算营业额但仍“心存芥蒂”…即使设为非公开，每90天仍需申请延期
然而，现有小商户中也出现了反对的声音。营业额对个体经营者来说是比任何事都敏感的问题，因此他们抗拒公开自家店铺的信息。在Openup平台上，可以通过地图查看个别门店的估算营业额。上月营业额以最低至最高金额的形式标注，并提供过去一年营业额变化的估算图表。
该服务自转为免费后，至今仍未获得门店的额外同意程序即可提供相关信息。在首尔衿川区经营加盟餐厅已有11年的A先生表示：“最近通过子女才知道Openup这项服务的存在。对于个体经营者来说，营业额是一个敏感领域，甚至连同行之间都不会互相告知营业额，连同层商户之间也不会分享租金。我发现他们不仅没有征求同意，甚至连简单的通知都没有就运营这种服务，我打算申请非公开处理。”
从法律上讲，营业额信息不属于需要同意公开的个人信息。据Finda透露，公开的营业额信息是考虑到遗漏的现金营业额等因素后，审慎估算出的数值。Openup与一家主要信用卡公司合作，将各门店的结算数据作为核心样本，并结合KT、国土交通部、国税厅、统计厅、行政安全部等机构提供的居住及流动人口数据，计算出营业额估算值。在此过程中，还通过人工智能学习模型进行修正，以使其更接近准确值。
针对公开拒绝程序的指责声也很大。为了将包括营业额在内的门店信息设为非公开，经营者必须提交营业执照等能证明身份的文件并申请非公开处理。此外，每90天还需要进行延期申请。在小商户在线社区里，关于营业额公开的合法性及估算营业额准确性的争论不断。甚至有店主询问是否可以超越简单的非公开，直接要求“删除门店信息”。A先生也反问道：“明明已经表达了非公开意愿，却还要每三个月申请延期，这难道不是本末倒置吗？”也有人担心，若实际营业额高于估算营业额的最大值或超过两倍，可能被误导作为日后计算转让金等方面的错误依据。
Finda相关人士解释称：“似乎有些案例并未意识到营业额数据在法律上不属于个人信息。申请非公开的经营场所仅占Openup全部门店数据的约1%。”并表示，“不过，对于对信息暴露感到不便的用户，我们准备了耗时约1分钟的简单申请流程。要求店主提供证明材料是为了防止他人随意操作他人店铺信息，这是作为安全机制引入的。”