[비즈한국] 韩国三家互联网专业银行（K-Bank、Kakao Bank323410、Toss Bank）近日公布了第三季度面向中低信用者的贷款占比。三家银行均超额完成了政府设定的目标，其中表现最突出的是Toss Bank。Toss Bank在余额占比和新增贷款占比两项指标上均位居榜首。随着政府持续要求金融界加强普惠金融，互联网专业银行之间也呈现出竞争性扩大弱势群体及普惠金融产品的趋势。
2025年第三季度，三家互联网专业银行均超额完成了中低信用者贷款供应目标（30%）。中低信用者贷款占比是指在总贷款中，以韩国信用评价公司（KCB）标准计，针对信用评分处于后50%以下的借款人所发放的个人信用贷款、个体工商户信用贷款，以及普惠金融贷款中超出担保限额部分所占的比重。
在三家银行中，Toss Bank的中低信用者信用贷款占比（以3个月平均余额为准）最高，达到35.2%。其次是K-Bank（33.1%）和Kakao Bank（32.9%）。Toss Bank解释称：“第三季度末，个人经营者贷款中，中低信用者贷款占比已达到67%”，“阳光贷款（阳光贷款银行版、阳光贷款青年版）的累计供应额达到1.13万亿韩元，处于银行业最高水平。”
金融监管部门正在逐年强化中低信用者贷款占比的公示标准。由于此前以期末余额为准计算时出现了年底突击凑数的情况，因此从2024年起改为以平均余额为准进行核算。自2025年起，又将中低信用者贷款的新增发放额也纳入了公示对象。
以新增贷款额为基准，Toss Bank同样表现领先。2025年第三季度，Toss Bank的新增贷款中，中低信用者信用贷款占比为43.7%，是三家银行中唯一突破40%的。同期，Kakao Bank占比为35.4%，K-Bank为33.9%。Toss Bank在第二季度也曾是唯一占比超过50%的银行，大幅提升了新增贷款占比。金融监管部门要求的中低信用者新增贷款目标值与平均余额目标值同为30%，Kakao Bank和Toss Bank从第一季度到第三季度均超额完成了目标。K-Bank第一季度占比仅为26.3%，自第二季度起才达到目标。
不过，Toss Bank在扩大贷款占比的同时，也面临着资产健全性问题。以第三季度为准，Toss Bank的逾期率为1.07%，较Kakao Bank（0.51%）和K-Bank（0.56%）高出约两倍。目前，各互联网专业银行正在通过开发或引入针对中低信用者的信用评价模型，努力加强逾期率管理。
在最近1年（2024年第三季度至2025年第三季度）的余额标准下，三家互联网专业银行中，中低信用者贷款占比最低的是Kakao Bank。除今年第二季度占比为33.1%外，其余4个季度的占比均维持在32%左右。
在中低信用者信用贷款累计发放额方面，最早成立（2017年4月）的K-Bank累计金额最少，为8.03万亿韩元。累计发放额最高的是2017年7月成立的Kakao Bank，达到15万亿韩元。2021年10月成立的Toss Bank累计发放额为9.5万亿韩元，考虑到经营时间，其规模相当可观。
K-Bank是三家中推出政策性金融产品（阳光贷款15、阳光贷款银行版、新希望利息）最晚的，直到今年7月才开始办理阳光贷款15。Kakao Bank自2020年起，Toss Bank自2023年起就开始提供相关产品。K-Bank方面解释称：“公司正致力于为小工商业者及金融弱势群体提供产品和服务，并将同步努力升级信用评分系统（CSS）并加强健全性管理，以实现可持续的普惠金融。”
近期，互联网专业银行正在竞争性地增加普惠金融相关产品。Kakao Bank于9月18日推出了“新希望利息Ⅱ”贷款产品。“新希望利息”是银行为收入较低或信用评分较低、难以从银行获得贷款的人群，以单独审查标准发放的贷款产品。这是互联网专业银行中首次引入该产品。Toss Bank也预告将在第四季度推出“新希望利息”产品。
K-Bank则集中力量于面向小工商业者和个体经营者的贷款产品。11月19日，该行推出了“生计型适宜行业担保贷款”。所谓生计型适宜行业，是指根据《关于指定小工商业者生计型适宜行业的特别法》受到保护的行业。包括豆腐、酱油、冷面制造业，书籍、报纸零售业，LPG燃料零售业等小规模行业。属于生计型适宜行业的个体经营者，若NICE信用评分在710分以上，即可通过地方信用保证财团网点或K-Bank申请最高5000万韩元、利率为年4.8%的贷款。
Kakao Bank也强调了个体经营者贷款的成果。在11月30日迎来个体经营者银行业务三周年之际，该行公布了相关数据。据Kakao Bank统计，其个体经营者贷款借款人中，三分之二为中低信用者。以第三季度为准，Kakao Bank的个体经营者贷款余额为2.8万亿韩元，在互联网专业银行中规模最大。
三家银行采取上述行动的背景是政府对扩大普惠金融的要求。金融监管部门将生产性金融和普惠金融作为核心议题，并持续向金融界提出要求。金融委员会在11月18日与5大金融集团（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协金融）、银行联合会及SGI首尔保证举行了“普惠金融沟通与检查会议”，在检查各金融公司支持现状的同时，强调了采取积极支持举措的必要性。