[비즈한국] 在韩国银行连续两个月上调基准利率后，年利率超过4%的定期存款产品相继出现。面对即将于22日召开的金融货币委员会会议，想要存放闲置资金的人们也陷入了纠结。有人担心现在存1年期的话，未来利率可能会进一步上涨；而如果选择短期的，又担心之后再投资时拿到的利息会变少。
如果这笔钱暂时没有使用计划，仅凭“利率可能会上涨”这一预期就缩短存款期限是需要谨慎的。存款利率因银行和存期而异。例如，对比一下年利率4%的1年期存款和年利率3.5%的6个月期存款。将3000万韩元存入4%年利率的1年期存款中，税前利息为120万韩元。若将同样的钱存入3.5%年利率的6个月期存款，利息仅为52万5000韩元。要获得与1年期存款相同的利息，剩下的6个月里必须再获得67万5000韩元的利息。这意味着第二次存款的年利率必须达到4.5%才行。这是在将第一次获得的利息取出，仅将3000万韩元本金进行再存入的情况。
那么，如果6个月后存款利率涨到了4.2%会怎样呢？第二次利息为63万韩元，加上第一次获得的利息，总计为115万5000韩元。这比从一开始就存1年期存款少了4万5000韩元。即使扣除普通应纳税存款的15.4%税金进行比较，也会少拿约3万8000韩元。这意味着即使6个月后能以更高的利率再存，1年内获得的利息反而可能更少。
况且，银行的存款利率并不会完全随着韩国银行加息而等比例上涨。银行会综合考虑从其他渠道借钱的成本以及需要吸纳多少客户存款等因素来决定利率。有时银行会因为预判未来利率上涨而提前调高存款利率。在这种情况下，即便韩国银行确实上调了基准利率，存款利率也可能只会微涨或保持不变。
不过，在比较利息时，应使用自己实际能获得的利率，而不是广告中提到的最高利率。初次存入时享有的优惠利率在下次存入时可能无法再次获得。即使6个月后银行承诺最高年利率为4.5%，如果我实际能拿到的利率只有4.1%，也无法达到前面计算的利息水平。如果预计利率不会再涨，也可以考虑以现在的利率进行长期存放，因为这样即使之后存款利率下降，在到期前也能保证享受到当初约定的利率。但是，有时2年期存款的利率反而会比1年期低。
例如，假设1年期存款利率为4%，2年期为3.8%。如果存2年期，每年获得本金3.8%的利息，2年共获得7.6%的利息。如果1年期存款想要达到同样的利息，则第一年需要获得4%的收益，第二年需要获得3.6%的收益。这是在将首次利息取出、仅存放本金进行再投资的税前计算结果。如果预计明年的存款利率会低于3.6%，那么选择现在存2年期更划算；反之，如果预计利率会高于3.6%，那么1年后再存会更划算。
如果用钱日期已定，就必须选择在那天能到期的存款产品。如果把明年春天要用作全税保证金的钱存入秋季到期的产品中，到春天提前支取时可能会导致利息受损。在22日金融货币委员会会议召开前，建议在银行App上核对一下自己能获得的6个月、1年、2年期存款利率。如果为了应对利率上涨而打算缩短存期，至少要清楚自己是基于对多少利率的预期才做出的选择。